新冠疫情虽给全球经济造成了巨大的冲击和损失,但也促进了绿色低碳和科技创新的发展。人类更清醒地认识到,走可持续发展道路是战胜疫情和经济衰退双重危机的关键,创造良好的生态环境已成为全人类的共识,全球经济发展将更加注重绿色低碳和科技创新,数字化技术以及互联网“云生态”智能模式将得到广泛运用,社会生产生活方式将向绿色化、科技化转变。在此背景下,我国普惠金融应顺应这一趋势,重点支持绿色低碳和科技创新,这既是金融部门拓展新兴市场的需要,也是践行“两山理论”、建设“美丽中国”的需要。
我国普惠金融作为推动我国国民经济健康快速发展的重要抓手,其信贷投向投量对我国产业结构有着重要的调节和杠杆效应,直接影响经济发展的走势。因此,我国普惠金融应顺应世界经济走可持续发展道路的潮流,紧跟国家产业发展政策导向,重点支持绿色低碳和科技创新领域普惠客户,大力促进我国产业结构优化升级和科学技术发展进步。
一、抓住机遇,用足政策
我国“双碳”和“科技强国”战略目标的提出必将推动传统产业转型升级,并新增大量绿色低碳及科技创新领域投资需求,普惠金融应抓住产业变革的重要机遇,用好用足国家各项优惠政策,持续加大对绿色低碳及科技创新领域普惠客户的支持力度,推进经济实现高质量发展。
一方面要抓住政府推进传统产业绿色化升级改造以及绿色新兴产业认证、科创产业园建设的机遇,积极推动“银政合作”、“银园合作”,主动对接政府主管部门、产业园或创业园,在绿色及科技产业政府投资基金的引导下,强化联动协作,实现批量拓客,大力推广地方政府普惠金融风险补偿基金项下针对绿色及科技企业的专项信贷产品,依托“政银担”三方合作模式以及可靠的银担分险机制,共同扶持绿色及科技型中小企业成长。
另一方面,要充分运用人民银行定向降准、碳减排支持工具、科技创新再贷款、财政贴息等优惠政策,以及地方监管评价指标中关于绿色及科技金融贷款增速的考核加分项,加强政策引导和资源配置,在普惠金融专项信贷规模、专项FTP优惠、简化授信审批及发放流程等方面向绿色及科技领域客户倾斜,加快对分支机构利率定价授权,并从产品数量、信贷增速、资产质量、授信客户环保负面信息、绿色运营管理表现等维度对分支机构加强考核激励,确保在政策用足、材料齐备的基础上对绿色及科技领域普惠客户的信贷审批时效快于平均水平,实现应贷尽贷,加快有效投放。
二、分类拓客,分层管理
针对绿色及科技型中小企业等普惠客户的成长阶段和生命周期,实行差异化信贷政策,实现分类拓客和精准投放,构建和完善针对企业全周期、全场景的融资服务模式,并根据客户的行业特征进行分层管控,不断优化整体信贷结构。
1、在控风险基础上培育初创期普惠客群。对于创业初期的绿色或科技型中小企业,由于其技术和产品的市场认知度低,销售前景不明朗,授信风险相对较大,普惠金融可以积极运用地方政府对绿色信贷及科技型小微企业贷款的风险补偿基金、第三方平台创业担保基金、风险缓释资金池、专业担保公司等银担分险机制,在分担和缓释授信风险的基础上,从授信额度、利率定价、贷款期限、担保放大倍数等方面根据实际情况分别给予专项优惠,为绿色及科技领域初创期普惠客户提供有力的授信支持,促进其在优势领域精耕细作,逐步发展壮大。
2、在优服务基础上稳固成长期普惠客群。随着企业逐步成长,产品和技术被市场认可,销售规模和市场份额不断增长,除日常生产经营流动资金需求之外还会有购置厂房、更新设备等固定资产融资需求,普惠金融可以在充分了解客户盈利模式、资金用途、还款来源的基础上,通过普惠利率优势与企业建立稳固的融资合作关系,积极提供营运资金融资、固定资产融资、供应链融资以及享受贴息的中长期贷款等全生命周期普惠金融产品和服务。尤其要对国家级或省市级“专精特新”“小巨人”企业、高新科技领域“独角兽”“瞪羚企业”以及在绿色和科技领域细分市场占有率较高、掌握关键核心技术专利和科技成果转化取得实效的中小企业加大金融支持力度,可针对其技术研发、成果转化、知识产权运用等方面的个性化融资需求,开辟快捷审批通道,简化审核手续,提高响应速度,全面支持绿色和科技领域成长期普惠客户融资。
3、在择行业基础上进行信贷结构持续优化。对照相应的产业指导目录及行业分类标准,不断优化信贷结构,提高绿色及科技领域普惠客户在整体授信中占比。(1)对于核心竞争力较强的知识/技术密集型先进制造产业、科技龙头企业的上下游产业链以及能耗低、污染少、产品附加值高、市场需求旺盛的战略新兴产业普惠客户,可根据企业实际情况设计中长期授信方案或灵活的产品组合方案,扩大此类优质客群的信贷份额;(2)对于数字科技、电子商务、区块链、云计算和大数据应用等互联网科技产业普惠客户,可以围绕网络信贷产品实现银企直连式融资;(3)持续推动清洁能源、节能环保、绿色低碳产业链,尤其是新冠疫苗、生物检测、医废处理等科技创新及绿色环保新兴行业普惠客户群的信贷扩张;(4)支持传统行业中小企业实施低碳转型和技术改造,促进其产能、产品向绿色和科技方向升级优化;(5)引导棕色行业中小企业节能减排、产能置换、转型升级,实现绿色改造;(6)落实“两高一剩”行业信贷规模持续压降的要求,把从高污染高能耗及产能过剩行业压退的信贷资金投入绿色及科技领域普惠客户群。
三、注重创新,提高效率
把握数字化、网络化、智能化的发展方向,强化中后台审批部门与前台营销部门的业务对接,共同分析绿色及科技领域普惠客户的实际需求,利用科技赋能进行大数据整合,积极推动产品、模式、模型、场景的创新和完善。
一要持续开展个性化产品研发创新。除了继续丰富发展各类随借随还的抵押类、信用类线上产品以外,可以结合绿色及科技领域中小企业自身的特点和个性化需求定制普惠金融产品,比如知识产权或股权质押、应收账款/仓单质押、碳排放权(配额)或碳积分质押、排污权质押等等,破解“轻资产”科创型普惠客户的融资瓶颈。
二要积极探索有效的担保合作模式。主动对接相关职能部门,综合运用“信保+担保”、专业担保公司担保、产业链核心企业担保、国家融担基金再担保等合作模式,对政银合作产品资金池风险补偿限额及分担比例加强研究,最大限度提高资金利用效率,为绿色及科技领域普惠客户设计合理的授信担保方案,不断优化担保及续保业务的快捷便利功能。
三要充分运用人工智能和大数据模型。加快数据软件及网络技术在线上产品研发中的运用,综合分析工商、税务、征信、交易等多渠道信息,研发完善绿色及科技领域普惠信贷审批策略模型,通过信息技术不断验证和迭代,实现借款人精准画像和信用额度自动化测算,设置合适的模型参数,提高信贷决策效率,满足绿色及科技领域中小企业的个性化融资需求。
四要对相关场景进行持续完善和升级。根据绿色及科技领域普惠客户特点,深耕场景业务,归纳完善典型场景、共性场景,充分考虑其非财务因素(比如核心专利质量、技术专家数量、PE/VC融资、品牌估值等)的价值体现,结合其产品研发能力、商业模式、市场前景等要素进行分析,围绕企业日常行为和交易信息进行场景拓展和创新。例如围绕供应链场景对绿色及科技领域普惠客户的上下游企业进行延伸分析,充分考虑其市场及行为特征,开发针对各种绿色及科创金融的专属场景。
四、诊断风险,做实数据
在推动绿色及科技领域普惠贷款规模发展的同时,须坚持“自主决策、自担风险”的原则导向,注重信用风险及合规风险防控,为普惠金融“敢贷愿贷能贷会贷”机制提供坚实保障。
首先,应树立底线思维,强化信贷审批及贷款用途真实性核查,完善各类普惠金融预警模型的风险诊断功能,提高智能化风险管控效率,防止虚假骗贷或不符合标准的企业“偷梁换柱”占用绿色及科技普惠信贷资源。
其次,应做好信贷资金流向监控,确保普惠信贷资金真正用于绿色及科技领域实体经济,防止其违规流向资本市场、房地产市场等投机领域。
最后,需做好普惠信贷数据质量管理,按照人民银行及银保监会相关标准,实施普惠信贷客户的规范打标,准确填报每一笔绿色及科技信贷标识及类型,提高普惠金融统计和信息披露质量。(中国银行苏州分行副行长 祁斌)